Verification of Payee (VoP) : comment les trésoriers se préparent ?

La genèse du dispositif Verification of Payee

La récente réglementation européenne sur les virements instantanés, appelée Instant Payment Regulation (IPR), nécessite d’introduire des mécanismes renforcés pour protéger les transactions financières. En effet, si l’IPR contribue à une économie plus rapide et plus connectée, son instantanéité le rend néanmoins plus perméable à la fraude. Le Verification of Payee vise ainsi à harmoniser les pratiques au sein de l’Union Européenne pour réduire les risques de fraude et d’erreurs de paiement.

Il convient de noter que ce service de VoP a été initialement conçu par la Commission européenne pour répondre aux besoins des particuliers réalisant des virements individuels. L’objectif était de lutter contre la fraude dans le cadre de la montée en puissance des virements instantanés. En effet, d’après l’étude 2024 de FPAD – EBA clearing, le virement SEPA instantané serait 9 fois plus exposé à la fraude que le Virement SEPA classique. Les spécifications techniques établies de cette obligation ont été élaborées en tenant compte des virements effectués de manière individuelle via les portails en ligne des banques.

Le VoP devient ainsi un levier clé pour :

• Réduire les risques de fraude, en s’assurant que les paiements atteignent les bénéficiaires prévus.
• Limiter la propagation des erreurs de saisie, grâce à une vérification proactive des données.
• Renforcer la transparence, en offrant aux entreprises un contrôle accru sur leurs processus financiers.

Le principe du VoP et sa mise en œuvre dans les échanges de fichiers

Ce service proposé gratuitement par les banques, fournira après analyse du fichier de virements, un reporting au format “Payment Status Report” avec les résultats de la vérification des bénéficiaires.

Si les banques et les PSP doivent obligatoirement proposer ce dispositif, les entreprises demeurent libres d’activer ou non cette vérification au sein de leurs outils de paiements, choisissant opt-in ou opt-out en cas de refus.

Frédéric Lallemand du Crédit Agricole et Responsable GT sur le VoP du Guf (GROUPEMENT DES UTILISATEURS DE SWIFT EN FRANCE), explique le mode opératoire pour les banques et les entreprises.

Les 4 différents statuts du VoP :

• « Match » : exacte correspondance entre le nom et l’IBAN fournis par le payeur.
• « Close match » : correspondance partielle (une faute de frappe dans le nom, par exemple) est détectée et le nom du titulaire du compte, tel qu’enregistré par sa banque, sera restitué. Le trésorier validera ou non le paiement une fois informé.
• « No match » : aucune correspondance entre les données fournies, avec un risque potentiel évident
• « Match not possible » : la vérification est impossible. Plusieurs raisons peuvent être à l’origine de cette situation, par exemple lorsque le compte associé à l’IBAN a été clôturé, si la banque du destinataire n’est pas joignable, ou en raison d’un problème technique…

L’IA pour verrouiller le process de lutte contre la fraude

La mise en place d’un TMS [Treasury Management System] comme Cegid Allmybanks est structurante et sa robustesse assure de sécuriser les flux à toutes les étapes de la chaîne de paiements. Fabien Penot, Directeur R&D chez Cegid annonce l’immense potentiel de l’IA sur ce chapitre bien précis de la lutte contre la fraude.

Pouvez-vous nous donner des exemples concrets ?

“ Par exemple, un paiement d’un montant élevé effectué par un utilisateur autorisé mais à une heure inhabituelle, un utilisateur régulier effectuant soudainement un paiement depuis un pays non habituel, ou encore des valideurs désignés dans le workflow de validation qui ne sont pas les valideurs habituels. Grâce à ces cas d’usage, nous permettons à nos clients de bénéficier d’un système de détection en temps réel, continuellement enrichi par un apprentissage automatique permanent. Cette approche garantit une adaptation constante aux nouvelles menaces et une protection optimale des transactions. ”. L’IA est capable de rassembler, analyser des données historiques – stockées et sécurisées de façon par ailleurs anonymisées – et de lancer des alertes très rapidement.